【コラム】オープンバンキングが普及し、フィンテックと中小企業の蜜月が始まる

今回は「【コラム】オープンバンキングが普及し、フィンテックと中小企業の蜜月が始まる」についてご紹介します。

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本記事は、TechCrunch様で掲載されている内容を参考にしておりますので、より詳しく内容を知りたい方は、ページ下の元記事リンクより参照ください。

本稿の著者Lee Li（リー・リー）氏はプロジェクトマネージャー兼B2Bコピーライター。TaoBao、MeitTuan、DouYin（現TikTok）のPMとして、中国のフィンテックスタートアップ界隈で10年の経験がある。

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これまで10年間で大きな成長を遂げたフィンテック業界。パンデミックに際してさらに大きな成功を収めた業界だが、多くの関係者が、この成功談はまだ始まったばかりで、フィンテックの次の10年はこれまでとは根本的に異なるものになると信じている、と聞けば驚くだろうか。

銀行の規制方法はパンデミックのはるか前から変化してきた。銀行業界の競争を促進する方法として、オープンバンキングや新しい決済サービス指令（PSD2）などの取り組みが提案され、大手金融機関が長い間支配してきた市場に、小規模で意欲的な金融サービス企業が参入できるようになった。

これらの取り組みが実施された今、その効果は、小規模金融サービス企業に活躍できる余地を与えるだけではないことがわかってきた。オープンバンキングでは、データをAPI経由で利用できるようにする必要があるので、中小企業の資金調達方法に革命が起こりつつある。金融資本ではなくデータが、フィンテックが成功するための最も重要な要素になったのだ。

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フィンテックが台頭し、中小企業との連携方法を再構築している現状を理解するには、オープンバンキングの理解が重要である。オープンバンキングは、過去10年間に政府や超国家の銀行規制当局の間で定着した概念で、現在、バンキングセクター全体にその影響が現れ始めている。

基本的に、オープンバンキングとは、APIを使用して消費者の金融データを第三者に公開するプロセスを指し、これにより、第三者が独自の金融商品を設計、構築、販売できるようになる。これらの商品の有用性（つまり、収益性）は、莫大な資本を保有していることによるのではなく、収集・保管しているデータに起因する。

オープンバンキングモデルにはいくつかの課題がある。1つ目の課題は、このような形でデータを共有することに対して常に利用者の同意を得るために、より厳密なシステムを開発する必要があるということである。フィンテックの黎明期には、利用者がデータを提供することに対してかなり寛容で、米国のユーザーの約60％がプライバシーよりもフィンテックを選ぶという調査結果もあった。しかし現在、オープンバンキングのシステムで共有されるデータの種類と量は、これまでの金融商品よりもはるかに多くなっている。

こうした懸念にもかかわらず、オープンバンキングへの取り組みは世界各地で進んでいる。欧州の新しい決済サービス指令（PSD2）は、大手銀行が金融情報を第三者と共有することを要求している。アジアでは、中国のAlipayやWeChat、インドのTezやPayTMなどのサービスによって、すでに金融サービス市場が変化しつつある。そして、これらのサービスが提供する機能により、米国の金融システムにもオープンバンキングを導入することを求める声が高まっている。

米国の銀行業界がオープンバンキングの有用性を受け入れ、あるいは法律によってオープンバンキングを認めざるを得なくなれば、次のように恩恵を受けるグループがある。

しかし、オープンバンキングで最大の恩恵を受けるのは中小企業である。これは、必ずしもオープンバンキングの枠組みが、中小企業にとって有益な新機能を提供するからということではなく、中小企業は従来型の銀行から十分なサービスを受けてこなかったという事実を反映している、といえるだろう。

中小企業がサービスを受けられない理由はたくさんある。従来型の銀行では、複数の金融機関や金融商品を資本として保有している中小企業の総合的な財務状況を把握する能力が極めて限られているため、資金の提供が非常に難しいのだ。

銀行にデータを送信するために、旧式で時間と手間のかかるインターフェースを利用しなければならないこともよくある。そして（おそらく最悪なのは）、ほとんどの銀行で使用されているB2B決済システムでは、利用する企業へのフィードバックが非常に限られ、情報が少ないことで、企業にとって大きな負担となることだ。

このような欠点を考えると、フィンテック企業が中小企業への融資に熱心であることも、中小企業が新しい銀行商品やサービスを積極的に求めていることも、驚くべきことではない。そしてもちろん、この分野ではすでにいくつかのサクセスストーリーがあり、今日、特に欧州の中小企業が利用できるバンキングシステムの種類は、10年前に利用できたサービスよりもはるかに進んでいる。

オープンバンキングはこの変革を加速させ、一般的な中小企業が利用できる金融サービスを、いくつかの方法でさらに大胆に改善することを約束している。銀行が保有するデータに第三者がアクセスできるようになることで、多くの中小企業が、その財務状況を初めて正しく評価してもらえることになる。

フィンテック企業は、APIを利用してさまざまな種類の口座、保険、カード、リースなどの複数の国にまたがる情報にアクセスし、データをまとめて1つの全体像に統合することができる。

こういったことは、中小企業の信用力の評価に大きな影響を与えるだろう。現在、多くの中小企業が資金不足に陥っているが、これは銀行が「貸借対照表」モデルを使わずに信用リスクを評価することを躊躇しているためだ。中小企業のビジネス活動をリアルタイムで分析できれば、銀行は信用リスクをもっと正確に評価し、より多くの企業に融資することができるようになる。

実際、オープンバンキング先進国では、このような取り組みがすでに行われている。英国では、Lloyds（ロイズ）がビジネスツールボックスを提供していて、口座の取引データに加えて、企業や役員の信用調査を無制限に行うことができる。

オープンバンキングは、これまでよりもはるかに進んだ同業他社比較分析も実現する。APIを利用すれば、該当の市場で中小企業がどのような業績を上げているかをリアルタイムでフィードバックすることができる。英国ではこれもすでに実現していて、Barclays（バークレイズ）は同社のスマートビジネスダッシュボードで、マーケティング費用を最大限に活用するためのツールを提供している。このダッシュボードはカスタマイズも可能だ。

集約したアカウント上に構築されたインテリジェントなデータ分析によるインサイト、レコメンデーション、自動プロンプトなどの主要な機能は中小企業にとって非常に有益なので、これらの機能を提供するフィンテック商品の人気は高まるだろう。

銀行や代替融資機関にとっては、これらのモニタリングツールから得られる情報を活用することで、これまで資金提供が困難だった中小企業に対して、承認済みの融資枠をタイムリーに提供するなど、より積極的な融資を行うことができるようになる。

中小企業は、データ分析に基づく付加価値サービスを受けて成長することができるのであれば、ほぼ間違いなく喜んで手数料を支払うだろう。これはフィンテック業界にとって重要なことだ。この分野のスタートアップ企業の中には、すでに巨額の資金を調達しているところもあり、オープンバンキングが技術と経済の関係の中心にあるのもそれが理由だ。

ここまで見てきたように、すでにフィンテックが成功していたとしても、それは物語の始まりに過ぎないと考えられる。オープンバンキングの取り組みに後押しされたフィンテックは今、バンキング革命の最前線にある。この革命により、各中小企業はそれに相応しいサービスを受けられるようになり、経済全体でそれらの企業の真の可能性を引き出せるようになるだろう。

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画像クレジット：Richard Drury / Getty Images

【原文】

The fintech sector has been hugely successful (and hugely profitable) for much of the last decade, and even more so during the pandemic. But it might come as a surprise to learn that many in the industry believe that the story is just beginning and the sector is poised to achieve much more, with fintech’s next decade expected to be radically different from the last 10 years.

Long before the pandemic, the way in which banks were regulated was changing. Initiatives like Open Banking and the Revised Payment Services Directive (PSD2) were being proposed as a way to promote competition in the banking industry — allowing smaller challenger firms to break into a market that has long been dominated by corporate titans.

Now that these initiatives are in place, however, we’re seeing that their effect goes way beyond opening up a gap for challenger banks. Since open banking requires that banks make valuable data available via APIs, it is leading to a revolution in the way that small and mid-size enterprises (SMEs) are funded — one in which data, and not hard capital, is the most important factor driving fintech success.

Open banking and data freedom

In order to understand the changes that are sweeping fintech and reconfiguring the way that the industry works with small businesses, it’s important to understand open banking. This is a concept that has really taken hold among governmental and supranational banking regulators over the past decade, and we are now beginning to see its impact across the banking sector.

Allowing third parties access to the data held at banks will allow the true financial position of SMEs to be assessed, many for the first time.

At its most fundamental level, open banking refers to the process of using APIs to open up consumers’ financial data to third parties. This allows these third parties to design, build and distribute their own financial products. The utility (and, ultimately, the profitability) of these products doesn’t rely on them holding huge amounts of capital — rather, it is the data they harvest and contain that endows them with value.

Open-banking models raise a number of challenges. One is that the banking industry will need to develop much more rigorous systems to continually seek consumer consent for data to be shared in this way. Though the early years of fintech have taught us that consumers are pretty relaxed when it comes to giving up their data — with some studies indicating that almost 60% of Americans choose fintech over privacy — the type and volume shared through open-banking frameworks is much more extensive than the products we have seen up until now.

Despite these concerns, the push toward open banking is progressing around the world. In Europe, the PSD2 (the Payment Services Directive) requires large banks to share financial information with third parties, and in Asia services like Alipay and WeChat in China, and Tez and PayTM in India are already altering the financial services market. The extra capabilities available through these services are already leading to calls for the U.S. banking system to embrace open banking to the same degree.

Serving SMEs

If the U.S. banking industry can be convinced of the utility of open banking, or if it is forced to do so via legislation, several groups are likely to benefit:

By far the biggest beneficiary of open banking, however, will be SMEs. This is not necessarily because open-banking frameworks offer specific new functionality that will be useful to small and medium-sized businesses. Instead, it is a reflection of the fact that SMEs have historically been so poorly served by traditional banks.

SMEs are underserved in a number of ways. Traditional banks have an extremely limited ability to view the aggregate financial position of an SME that holds capital across multiple institutions and in multiple instruments, which makes securing finance very difficult.

In addition, SMEs often have to deal with dated and time-consuming manual interfaces to upload data to their bank. And (perhaps worst of all) the B2B payment systems in use at most banks provide very limited feedback to the businesses that use them — a lack of information that can cost businesses dearly.

New capabilities

Given these deficiencies, it’s not surprising that fintech startups are keen to lend to small businesses, and that SMEs are actively looking for novel banking products and services. There have, of course, already been some success stories in this space, and the kinds of banking systems available to SMEs today (especially in Europe) are leagues ahead of the services available even 10 years ago.

However, open banking promises to accelerate this transformation and dramatically improve the financial services available to the average SME. It will do this in several ways. Allowing third parties access to the data held at banks will allow the true financial position of SMEs to be assessed, many for the first time.

Via APIs, fintech companies will be able to access information on different types of accounts, insurance, card accounts and leases, and consolidate data from multiple countries into one overall picture.

This, in turn, will have major effects on the way that credit-worthiness is assessed for SMEs. At the moment, there is a funding gap facing many SMEs, largely because banks have been hesitant to move away from the “balance sheet” model of assessing credit risk. By using real-time analytics on an SME’s current business activities, banks will be able to more accurately assess this risk and lend to more businesses.

In fact, this is already happening in countries where open banking is well advanced – in the U.K., Lloyds’ Business ToolBox offers unlimited credit checks on companies and directors in addition to account transaction data.

Open banking will also allow peer comparison analytics far ahead of what we have seen until now. APIs can be used to provide SMEs real-time feedback on how they are performing within their market sector. Again, this ability is already available in the U.K., with Barclays’ SmartBusiness Dashboard offering marketing effectiveness tools as part of a customizable business dashboard.

These capabilities will be so useful to SMEs that they are likely to drive the popularity of any fintech product that offers them. For SMEs, this value will lie mainly in intelligent data-analytics-based insights, recommendations and automatic prompts that can be built on top of account aggregation.

Then, additional insights generated from these same monitoring tools could enable banks and alternative lenders to be more proactive with their lending — offering preapproved lines of credit, in a timely manner, to SMEs that would have previously found it difficult to access funding.

The bottom line

Crucially for the fintech sector, it’s almost a certainty that SMEs will be willing to pay fees for data-analytics-based value-added services that help them grow. This is why some startups in this space are already attracting huge levels of funding, and why open banking is at the heart of the relationship between tech and the economy.

So if fintech has had a good year, this is likely to be just the start of the story. Backed by open-banking initiatives, the sector is now at the forefront of a banking revolution that will finally give SMEs the level of service they deserve and unleash their true potential across the economy at large.

（文：Lee Li、翻訳：Dragonfly）

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三菱UFJ銀行

三菱ＵＦＪ銀行のホームページ。住宅ローン、外貨預金、投資信託、個人年金などの商品案内。インターネットバンキング、口座開設もできます。

銀行 - Wikipedia

銀行（ぎんこう、英: bank ）は、金融機関の一種。預金の受入れ、資金の貸出し（融資）、為替取引などを行う。また、銀行券の発行を行うこともある。実際に行える業務内容・「銀行」の範囲は国により異なる。

三井住友銀行

三井住友銀行のホームページです。口座開設、住宅ローン、外貨預金、投資信託等の各種商品・サービスについて掲載しています。インターネットバンキングでは、残高照会や振込、外貨預金や投資信託のお取り引きの他、便利なWeb通帳もご利用いただけます。

みずほ銀行

みずほ銀行トップページでは、採用情報やニュースリリースの他、個人のお客さま向けに店舗検索（ATM）各種サービス（口座開設、みずほダイレクト）・商品情報（投資信託・住宅ローン）や金利・手数料、宝くじ当せん番号をご案内しています。法人のお客さま向けには口座開設、資金調達、決済サービス、経営・事業支援などの各サービスをご提供しています。

日本の銀行一覧 - Wikipedia

日本の銀行一覧（にほんのぎんこういちらん）は、日本国内に本店・在日支店を置く銀行を一覧にしたものである。 概要 なお、下記のカテゴリページにおいて、各分類別の銀行一覧を参照できる。 Category:日本の銀行 Category

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りそな銀行のホームページです。口座開設や投資信託、住宅ローンなど、お客さまの様々なニーズにお応えする商品をご用意しております。また、インターネットでの各種商品の申込や資料請求等は、大変ご好評いただいております。

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