現金があるのにローンを組めない人向けサービスを提供するTomoCreditが約7.4億円調達

今回は「現金があるのにローンを組めない人向けサービスを提供するTomoCreditが約7.4億円調達」についてご紹介します。

関連ワード （TomoCredit、クレジットカード、資金調達等） についても参考にしながら、ぜひ本記事について議論していってくださいね。

本記事は、TechCrunch様で掲載されている内容を参考にしておりますので、より詳しく内容を知りたい方は、ページ下の元記事リンクより参照ください。

クレジット履歴がないと、クレジットカードを作るのは難しい。

この問題を解決しようとしているのが、スタートアップのTomoCreditだ。共同創業者兼CEOのKristy Kim（クリスティー・キム）氏が同社のコンセプトを考えついたのは、まだ20代の初め頃、立て続けに自動車ローンの審査に落ちたことがきっかけだった。

幼い頃、家族とともに韓国から米国へ移民したキム氏は、仕事に就いていて、しかも「キャッシュフローは黒字」だったにも関わらず、クレジット履歴がないことがこれほど大きな障害になると知り、落胆したのだ。

そこで、ロシア移民のDmitry Kashlev（ドミトリ・カシュレフ）氏と組んで2019年1月に、同じようにローンを組めない外国生まれの個人と若者向けのソリューションを立ち上げた。同年の秋、このスタートアップ（名前は「Tommorow’s Credit（明日のクレジット）」に由来する）は、Techstarsが支援するBarclays Acceleratorに選出された。

サンフランシスコを拠点とするこのフィンテックは、初めて借り入れをする人がFICOやクレジットレポートの評価ではなく、キャッシュフローに基づいてクレジット履歴を作りやすくなるよう、クレジットカードを提供している。

米国時間2月10日、TomoCreditは700万ドル（約7億3700万円）のシード資金調達ラウンドを行ったと発表した。これには韓国の消費者銀行Kookmin Bankの子会社であるKB Investment Inc.（KBIC）に加え、Barclays、Knollwood Investment Advisory、BAM Ventures、Passport Capital、Ulu Ventures、Strong Venturesが参加している。

エンジェル投資家と個人投資家たちもこのラウンドで資金提供をしている。Backstage Capitalの創業者Arlan Hamilton（アーラン・ハミルトン）氏、Venmoの元COOである Michael Vaughan（マイケル・ボウハン）氏、Tinderの前財務責任者James Kim（ジェームス・キム）氏などである。

消費者金融保護局（CFPB）によれば、3000万人もの「キャッシュリッチ」な若者が、限られたクレジット履歴しか持たないために、デビットカードしか使えないという。

TomoCreditはデビットカードモデルで運用しているクレジットカードで、発行元はFDICに加盟しているCommunity Federal Savings Bankだ。利用者は7日後に自動支払いを行うスケジュールならば手数料無料で、それを過ぎるとAPR（金利）が適用される条件で返済を行う。与信限度額は平均3000ドル（約31万5700円）だが、最高で1万ドル（約105万2500円）まで増額できる。借り手がクレジットカードに自分の投資口座を紐づけることで、与信限度額を増額できる仕組みだ。

「当社は、ただインクルーシブなだけでなく、既存のクレジットカードが提供するサービスとは根本的に違うものを創り出そうとスタートしました」とキム氏は語る。

このカードは移民だけではなく、誰であれ、クレジット履歴に関して「履歴がないか、わずかしかない」と判断される人を対象にしているのだと、同氏ははっきり述べている。

自動車ローンの審査に落ちたことで、キム氏は米国という国で「クレジットスコアなしでは何もかもが難しい」ことを実感した。

「収入、貯金の有無は無関係なのです」と同氏は言い、こう続ける。「クレジット履歴の代わりに別のデータソース、特にキャッシュフローデータを活用できたらいいのにと思っていました。今、私たちが生きているのは2021年で、オープンバンキングが普及しており、オープンバンキングのデータには簡単にアクセスできるのです。当社はみなさんのキャッシュフローデータを利用して支払い保証を行います」。

TomoCreditのモデルが持つもう1つのユニークな側面は、カードを使う消費者からではなく、加盟店手数料から収益を得ている点だ。

「現在クレジットカードを発行しているカード会社とは違って、当社は借り手の支払いが遅れた時の遅延賠償金を収益源としていません。カード保有者の支払額に応じて収益を得ています。お客様のご利用が増えると当社も成長する、ということです」とキム氏は付け加えた。

TomoCreditは2020年の夏の終わりころにカードの発行を開始した。

「正直、あまり期待していませんでした。当社にとって初のローンチで、マーケティングも何もしませんでしたから」と同氏は当時を振り返る。「ところが、30万人以上の申し込みがあり、そのうち半分は当社で事前承認できました。それ以来、積極的にカードを発行し続けています。」

同社が発行するカードの需要が急増したのは、2020年YouTubeとRedditで「バズった」からだとキム氏はいう。

「ローンチの直後、大量のアクセスがありました。大勢のYouTuberがTomoCreditについてコメントしたりレビューをしたりしていて、クレジットスコアを速く効率よく作るために当社のソリューションを求めている人たちのコメントもありました。」

現在、TomoCreditのアクティブユーザー数は1万人を超え、同社は2021年の夏までに残りの事前承認済みの申込者のカードを発行する計画だ。

筆者は、TomoCreditが負うリスクを懸念する投資家を説得するのに苦労したかに興味があった。

クレジット履歴を持たない人々にカードを発行するリスクという「感情的、心理的ハードル」を乗り越えられるよう、投資家たちを説得する必要があったとキム氏は感じている。

「環境が変化していることを理解してもらえるよう、説明する必要がありました」と同氏は語る。「新しい世代の消費者、特にZ世代やミレニアルを見れば、そうした人たちのほとんどがわずかな履歴しかないか、まったく履歴がないことがわかります。これは彼らのせいではありません。人々の個人的なお金に関する行動様式が、過去とは違っているのです。そのために、従来型の貸し手が彼らを査定することが難しくなっているのです。」

Backstage Capitalの創設者アーラン・ハミルトン氏は、TomoCreditが獲得した投資家の1人だ。

同氏からのメールによれば「最近、自分が子供だったころに家族やその他大勢の人たちが理不尽な思いをした不都合なやり方を正してくれる製品に投資したり世に出したりすることに、自分の時間をたっぷり使っています」とのことだ。「こうしたテーマの1つに、良好なクレジットスコアを確立し、法外な金利のローンを借りずに済む手段を持つことが挙げられます。Tomo Creditはこの課題に対し、非常にスケーラブルで、メインストリーム的なやり方で取り組んでいると感じます。」

Barclaysのグループ最高イノベーション責任者のMariquit Corcoran（マリキット・コルコラン）氏は「ローンへのアクセスと財務プロファイルの形成において伝統的に困難を抱えてきた多くの人々が、実際の生活で直面しているある1つの問題」を解決するのだというキム氏の最初のプレゼンテーションを聞いて、その「粘り強さとパッション」に非常に強い印象を持ったという。

「彼らの成長と、個人のローン適格性を判定する方法が変化することのインパクトを見届けるのを楽しみにしています」と、同氏はメールで述べた。

今後について、TomoCreditは新たに調達した資金を使って、現在15名の人員を3倍に増やすことを計画している。そのほとんどはフルスタックエンジニアとデータエンジニアの採用が目的だ。最近同社は、LendingClubの元役員であるChaomei Chen（チャオオメイ・チェン）氏を最高リスク責任者代行に迎えている。また、同社は今回の資金の一部を使用して、インタラクティブ機能のいっそうの充実など、製品開発も行う計画だ

TomoCreditが代替クレジットモデルを備える唯一のフィンテックというわけではない。X1 Cardはクレジットスコアの代わりに現在と将来の収入に基づいて限度額を設定している。また、Grow Creditは2019年に創業したスタートアップで、SpotifyやNetflixなどのオンラインサブスクリプションを対象とした与信限度枠を提供することで、顧客がクレジットスコアを構築できるようにしている。

関連記事：クレジットスコアではなく収入に応じて限度額を決めるクレカX1 Card

画像クレジット：TomoCredit

【原文】

It’s difficult to get credit if you don’t have credit.

That’s the problem that startup TomoCredit is trying to solve. Co-founder and CEO Kristy Kim came up with the concept for the company after being rejected multiple times for an auto loan while in her early 20s.

Kim, who immigrated to the U.S. from South Korea with her family as a child, was disappointed that her lack of a credit history proved to be such an obstacle despite the fact she had a job “and positive cash flow.”

So she teamed up with Dmitry Kashlev, a Russian immigrant, in January of 2019 to create a solution for other foreign-born individuals and young adults facing similar credit challenges. That fall, the startup (short for Tomorrow’s Credit) was accepted into the Barclays Accelerator, powered by Techstars.

The San Francisco-based fintech offers a credit card aimed at helping first-time borrowers build credit history, based on their cash flow, rather than on their FICO or credit report ratings.

Today, Tomo announced a $7 million seed funding round that included participation from a slew of investors including KB Investment Inc. (KBIC) — a subsidiary of South Korean consumer bank, Kookmin Bank — along with Barclays, Knollwood Investment Advisory, BAM Ventures, Passport Capital, Ulu Ventures and Strong Ventures. 

Angel and individual investors also put money in the round, including: Backstage Capital founder Arlan Hamilton, ex-Venmo COO Michael Vaughan and James Kim, former head of finance at Tinder. 

More than 30 million young adults are considered “cash rich” but with limited credit histories, making their only option to use debit cards, according to the Consumer Financial Protection Bureau. 

TomoCredit is a credit card that operates with a debit card model that is issued by Community Federal Savings Bank, a member of the FDIC. Users make payments on a seven-day automatic payment schedule with no fees or APR applied. Credit limits average around $3,000, but can scale to a maximum of $10,000.  Borrowers can link to their investment accounts to increase their credit limits.  

“We set out to build something that wasn’t just more inclusive, but fundamentally different from existing consumer credit card offerings,” Kim said.

She emphasizes the card is not just for immigrants, but for anyone that is considered “no file or thin file” when it comes to credit history.

Getting rejected for the auto loan made Kim realize that in the U.S., “everything is really difficult without a credit score.”

“It doesn’t matter whether you have income or savings or not,” she said. “I thought it would be really nice if we could leverage different data sources, especially cash flow data, instead of credit history. We are living in 2021 and open banking is popular, so it’s easier to get access to open banking data. And we leverage your cash flow data to underwrite you.”

Another unique aspect of Tomo’s model, Kim believes, is that it makes money through merchant fees and not through the consumers who use its card. 

“Unlike incumbent credit card issuers, we aren’t incentivized by slapping fees on borrowers for making late payments — we make money as our cardholders spend — so we grow as you grow,” Kim added.

TomoCredit cards became available in late summer 2020.

“We didn’t expect much, to be honest, because it was our first launch and we didn’t do any marketing,” she recalls. “However, we are able to get over 300,000 people signing up, and then we are able to pre-approve half of them. Since then, we have been aggressively issuing cards.”

Demand for the company’s card skyrocketed last year after it “went viral” on YouTube and Reddit, Kim said.

“Right after we launch, we got huge jumps in traffic. We found out that many YouTubers were commenting and reviewing Tomo, and the comments were from people who were looking for our solution to build credit score fast and efficiently.”

Today, Tomo has over 10,000 active users and the company plans to issue cards to the remaining pre-approved applicants by this summer.

I was curious if Tomo had trouble convincing investors considering the risk it would be taking on. 

Kim acknowledged having to help them overcome the “emotional and psychological hurdle” of the risk involved with issuing a credit card to people with no credit history.

“I had to help them understand that the environment is changing,” she said. “When you look at the new generation of consumers, especially Gen Z and millennials, you will see that the majority of them have a thin file or no file at all. And that’s not their fault. People have different personal finance behavior than in the past, which makes it harder for traditional lenders to evaluate them.”

Backstage Capital founder Arlan Hamilton is one of the investors TomoCredit won over.

“I spend a lot of my time these days investing in and catalyzing products that right the wrongs that my family and so many others endured as I was growing up,” she wrote via email. “One of those themes is in establishing and maintaining good credit and having an alternative to predatory lending. Tomo Credit feels to me like it is tackling this in a hugely scalable, mainstream way.”

Mariquit Corcoran, group chief innovation officer at Barclays, said she was impressed by Kim’s “tenacity and passion” when she first presented her idea of solving “ a real-life problem facing many people who have traditionally struggled to access credit and build a financial profile.”

“ I look forward to watching their growth and impact in changing the way an individual’s credit worthiness is determined,” she wrote via email.

Looking ahead, Tomo plans to use its new capital to triple its headcount of 15, mostly with the goal of hiring full stack and data engineers. Recently, it tapped a former LendingClub exec, Chaomei Chen, to serve as its acting chief risk officer. The startup also plans to use the money in part toward product development, such as adding more interactive features.

Tomo is not the only fintech with an alternative credit model. X1 Card sets limits based on your current and future income instead of your credit score. And, Grow Credit is a startup that launched in 2019 to help customers build out their credit scores by providing a credit line for online subscriptions like Spotify and Netflix.

（文：Mary Ann Azevedo、翻訳：Dragonfly）

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オンライン英会話スクールを運営するハグカムが日本郵政キャピタルなどから資金調達実施 | Ict教育ニュース

子ども向けオンライン英会話スクール「GLOBAL CROWN」を運営するハグカムは9日、事業会社3社が運営するファンドから3月に資金調達を実施したことを発表した。 今回の資金調達に […]

国内スタートアップ資金調達ランキング（2021年2月） (2021年3月11日) - エキサイトニュース

60億円を調達したネットプロテクションズホールディングスがランキングトップ2021年1-2月までの国内スタートアップ資金調達金額ランキングでは、未回収リスク保証型の後払い決済サービス「NP後払い」を運...

[資金調達]一時支援金の確認機関について - 税理士に無料相談ができるみんなの税務相談 - 税理士ドットコム

【税理士ドットコム】確認機関に青色申告会が入っていない様なのですが、なぜですか？そのうちリストに入るんでしょうか？

【上場期待】IoZがユニコーンで資金調達!AI点群画像分析技術でIPOを目指す ｜ IPO初値予想ブログなら、キム ...

IoZ(アイオーゼット)がユニコーンで株式投資型クラウドファンディングを利用した資金調達を行います。AIと点群画像分析技術を組み合わせ顔認証システムの「FaceIndex」を開発しています。評判や評価目線で今回も内容を詳 …

デジタル人材派遣のJobandtalentが米国進出に向けソフトバンクから129億円調達 | TechCrunch ...

スペインのデジタル人材派遣スタートアップJobandtalentがシリーズDの資金調達でソフトバンクのビジョンファンド2から1億ユーロ（約129億円）を獲得した。Jobandtalentはeコマースや倉庫業、ロジスティック、製造などの分野で臨時労働者を必要とする雇用者と人材をマッチングするツーサイドプラットフォーム..

合同会社でも利用できる資金調達方法とは？ | 資金調達のミカタ

合同会社は2006年の会社法改正により新たに制定された会社の形態です。株式会社ほどの社会的信用力を持っていない為、資金調達する事が難しい傾向にあると言われていますが、合同会社が資金調達を行うにはどうすれば良いのでしょうか。今回は、合同会社でも利用できる資金調達方法について解説してきます。

アメリカン航空が100億ドル調達へ、業界最大規模－マイレージが担保 - Bloomberg

アメリカン航空グループはマイレージ（ロイヤルティー）プログラムを担保とした起債と借り入れによる資金調達の規模を、100億ドル（約１兆860億円）に引き上げた。

起業・独立ならドリームゲート。事業計画の作成、会社設立、融資など起業の方法を知りたい方へ、無料相談・面談受付中

起業・経営支援サイト「ドリームゲート」では、起業家・経営者向けに役立つノウハウ、セミナー、事例などをご紹介しております。また事業計画書作成や資金調達、会社設立など起業・経営に関するご相談に専門家が無料でアドバイスをする相談サービスも行っております。

退職金制度を導入しよう!具体的な仕組みやメリットを解説 | 起業・創業・資金調達の創業手帳

中小企業でも退職金制度を導入するメリットについて詳しく解説します。 起業・創業を実践するときに、もっとも重要なのは「良質な人材」の確保です。そして、優秀な人材に思う存分活躍してもらい、その働きに報いるために「退職金制度」が再注目されています。 本記事では、退職金制度の具体的な仕組みやメリットを解説するととも

「スタートアップ都市」福岡県の創業支援まとめ

～福岡県の事業支援の方向性～ 福岡県は、人口約510万人の、都市機能と豊かな自然が調和した県です。また、創業に対して力を入れており、2012年には「スタートアップ都市ふくおか宣言」、2013年にはスタートアップ都市推進協議会を設立。