真のキャッシュレス社会実現のために必要な5つの改革

今回は「真のキャッシュレス社会実現のために必要な5つの改革」についてご紹介します。

関連ワード （キャッシュレス決済等） についても参考にしながら、ぜひ本記事について議論していってくださいね。

本記事は、TechCrunch様で掲載されている内容を参考にしておりますので、より詳しく内容を知りたい方は、ページ下の元記事リンクより参照ください。

新型コロナウイルスのパンデミックが現状に挑戦し、私たちが通常の生活だと思っていたものを完全に変えた。だがこれにより、様々な方法で世界に適応・参加する新しい機会が生まれた。最初のトレンドの1つは、現金が受け入れられなくなったことだ。

最初は大したことがないように見えたキャッシュレス取引への移行により、私の顧客体験はシームレスになった。財布を持たずに過ごすようになってから、なぜ現金を持っていたのだろうと思うようにさえなった。

キャッシュレスライフはかなり長い間アジア諸国で広く採用されてきた。だが、新型コロナがパンデミックになるまで、米国全体で広く採用されることはなかった。キャッシュレス取引の便利さは理に適っているが、この便利さが商取引の他の側面を犠牲にしないことを私は願っている。

キャッシュレス取引への移行により、私の顧客体験はシームレスになった。

キャッシュレス支出に関する問題として真っ先に思い浮かぶのが、利用しづらい点、手数料、軽率な支出だ。真のキャッシュレス社会を実現するために、考慮すべき5つのポイントを挙げる。

キャッシュレス取引のために、私たちはお気に入りのバリスタ、小さな会社、独立したブランドとの最後の直接的な本物のつながりを手放した。私がクレジットカードや電話を取り出して支払うとき、私と売り手の双方が支払う手数料のことは頭にない。かつては手数料などかからなかった取引を成立させるためにそうした手数料を払っている。売り手との直接的なつながりを失ったことで決済処理業者は優越的な地位を獲得し、最大3％の不当な料金を要求することを可能にした。

バーチャルな支払いでは、私の現金は基本的に私の電話の中にあり、バリスタは私の目の前にいるが、その取引は現金取引のようには運ばない。売り手は私との取引で手数料を支払う必要がある。コーヒーショップの現金売上が新型コロナ前の20％だとすると、今ではその20%になってしまった売上に対して手数料を支払う必要がある。悲しいことに、売り手は時間が経つとともに価格を引き上げるようになる。過去の経験からいえば、キャッシュレス取引を採用すると、結果として顧客に手数料が転嫁される。

一律の値上げを通じて、電子的でシームレス、そしてかつてないほど安全な取引を実現するためのコストをいつも顧客が負担し、売り手を救済している。さらに顧客は、あらかじめ決められた設定でデジタルでチップを渡すように「強制」される。情緒的な社会契約としてのチップの意味をすべて消し去ってしまった。このニューノーマルは、以前は顧客が現金3ドルで買っていたコーヒーに、デジタルトランザクションでは4ドルを支払うことを意味する。

ソフトウェアとインテリジェントプラットフォームが幅広く利用され、サービスのコストが常に削減されているのに、なぜそのコスト削減がデジタル金融取引にまだ反映されていないのか。顧客はキャッシュレス取引が現金取引と同じように機能するよう要求すべきだ。

手数料モデルを継続するとしても、定期的に利用し、忠実で、検証済みの顧客がクレジットのコストに加えて取引に多額のコストを常に（直接的または間接的に）支払うのはなぜか。取引が定期的か新規かによって区別されるべきで、それに応じた適切な料金があるはずだ。

デジタルカードやクレジットカードで支払うと、他人のお金で支払ったように感じられる。これは危険性のある感覚だ。ユーザーはお金がすぐに出ていくのを見ることがない。コーヒーの通常価格が3ドルだとする。そのコーヒーを現金で買うこととカードやデジタルウォレットで支払うこととは非常に異なる経験だ。

ポケットにある現金に限りがあるとき、支出という物理的行為（および場合によっては精神的苦痛）にともなう金銭感覚は異なったものになり、クレジットカードやデビットカードから支出する目に見えないお金とは違い、価値が高くなる。多くの点で、私たちが現金で支払うときに感じる静かな痛みが、無意識のうちに私たちの支出についての意識を高めてきた。

キャッシュレス社会の考え方は、これまでのところ、銀行口座のない人々や銀行サービスの利用が少ない人々を広く包摂するものではなかった。新しいモデルを支えるには、サービスの行き届いていない層がソフトウェアを利用できるようにする必要がある。ユーザーが食料品店に足を運び、レジ係に100ドルを渡して、バーチャルウォレットにお金をアップロードできるようにしなければならない。

また、友人がバーチャルウォレットに100ドルを送金できるようにする必要がある。キャッシュレス社会が機能するためには、バーチャル決済が容易かつ確実に機能し、現金と同じようにあらゆる場所で受け入れられなければならない。

フードデリバリーアプリで15ドルの食べ物を注文し、結局合計で25ドルを超えてしまった経験はないだろうか。配送料金、チップ、税金に加え、配送アプリはクレジットカード会社や決済会社が請求する手数料を相殺するため、さらに料金を上乗せした価格を設定している。そうした追加料金を回避するため、LyftやUberなどのアプリはACH送金による独自のデジタルウォレットの導入し始めた。

悲しいことに、こういったウォレットが広く採用されるまで、消費者がメリットを享受する可能性は低い。消費者は特定のアプリでしか使えないウォレットをもう1つほしいとは思わないため、普及していない。

消費者に真の力を与えるには、GoogleとAppleの両方がオープンAPI支払いシステムを使用してデジタルウォレットを開発し続け、すべてのアプリが無料で安全にやり取りできるようにする必要がある。そうすればGoogleとAppleのウォレットは変貌し、クレジットカードのゲートウェイになるだけでなく、銀行口座のない人々や銀行サービスの利用が少ない人々に対し、より良いサービスが提供される。

対面で現金を補充できるオープンウォレットが利用可能になれば、銀行口座を持たない人々や銀行サービスの利用が少ない人々をさらにサポートすることになる。バーチャルウォレットにある現金を、アプリ、ウェブサイト、または実店舗で手数料を支払うことなく使えるはずだ。また、銀行口座からウォレットに現金をチャージしたり、給与の一部を電話の中のウォレットに直接入金したりできるはずだ。売り手もGoogleとAppleに手数料を払わなくて済むため、ウォレットからの支払いから恩恵を受けられる。

代わりにモバイルウォレットの作り手は、ユーザーと売り手の発見と紹介に注力する新しいビジネスモデルを導入し、売り手への紹介に対して課金することができる。

それほど遠くない将来、新しいAppleまたはGoogleの電話を入手すると、そこにはウォレットが入っていて、あらゆるアプリや実店舗での支払い、またピア・ツー・ピアの送金に手数料無料で使えるようになる。デジタルウォレット内のクレジットカード、またはむしろクレジットラインは、Affirmのような融資サービスを利用するようになる。そうなれば、携帯電話のウォレットを使用するだけで、ガムのパックから高級時計、さらにはクルマまで何でも購入できる。

ゴールドマンサックスとマスターカードだけがクレジット分野のプレイヤーであってはならない。単純な取引に適用されている時代遅れの料金モデルを変革するために、デジタルウォレットの分野でイノベーションが必要とされている。

【Japan編集部】 本記事ライターのWisam Dakka（ウィサム・ダッカ）氏は、AIを利用した自動検索、パーソナライズされた洞察、最新のピアツーピア共有、そして取引と購入履歴に基づくリワードをユーザーに提供するソーシャル金融アプリケーションであるMeemoの共同創業者。

画像クレジット：simonlong/ Getty Images

【原文】

The coronavirus pandemic challenged the status quo and completely changed normal life as we knew it. However, with these challenges have come new opportunities to adapt and participate differently in the world. One of the first trends was that cash is no longer accepted.

The transition to cashless transactions, which at first seemed minor, made my customer experience seamless. Going wallet-free made me wonder why I ever carried cash at all!

Cashless life has been widely adopted in Asian countries for quite some time, but it wasn’t universally adopted across the United States until the coronavirus pandemic. The convenience of cashless transactions just makes sense, but my hope is that this convenience doesn’t come at the cost of other aspects of commerce.

The transition to cashless transactions made my customer experience seamless.

Inaccessibility, fees and thoughtless spending are some of the potential problems that come to mind with cashless spending. For a truly cashless society, here are five key points for consideration:

1. Payment processors currently have the upper hand, forcing fees onto customers

For the sake of a cashless transaction, we have given up our last direct authentic connection with our favorite baristas, small businesses and independent brands. When I take out my credit card or phone to pay, I am not thinking about the fees that both myself and the merchant are paying to facilitate what was once a fee-less transaction. Losing this direct connection with my merchant has given payment processors the upper hand, allowing them to demand an unjustifiable fee of up to 3%.

With virtual payments, my cash is essentially in my phone and the barista is directly in front of me, but the transaction does not work like cash. The merchant will need to pay the fee on my transaction. If the cash revenue for that coffee shop used to be 20% of their revenue pre-COVID, they will now need to pay the fees on 20% of their revenue. Sadly, the merchant response over time is to raise prices. Historically, the adoption of a cashless exchange results in fees being passed through to the customer.

Through price increases across the board, the customer is always bailing the merchant out for the cost of the electronic, seamless, safer-than-ever money exchange. Furthermore, the customers are even “forced” to tip digitally from predefined settings, removing all meaning of tips as an emotional social contract. This new normal means that customers will end up paying $4 in a digital transaction for a coffee that used to cost $3 in cash.

2. Platforms must adapt new models to forgo transaction fees

Given that software and intelligent platforms have always lowered the cost of services when they are used at scale, why has this reduction of cost not yet applied to digital financial transactions? Customers need to demand that cashless transactions operate in the same way as cash transactions.

Even if we continue with a fee model, why would regular, loyal and verified customers always pay (directly or indirectly) the hefty cost of the exchange on top of the cost of credit? There should be a differentiation between these different types of transactions, regular or new, and appropriate fees that make sense.

3. Product experiences must promote conscious spending

Paying with digital or credit cards almost feels like paying with someone else’s money, which can be a dangerous feeling when considering that the user does not see this money spent instantly. Say your regular coffee costs $3. Paying for that coffee with cash is a very different experience than paying with a card or a digital wallet.

When you have a finite amount of cash in your pocket, the physical act (and sometimes mental pain) of spending makes the money feel different and more valuable than the invisible money that you spend via your credit or debit card. In many ways, the silent pain we endure while paying in cash has been subconsciously raising our awareness about our spending.

4. Accessibility and use must extend to all

The idea of a cashless society has thus far not been very inclusive to the unbanked and underbanked population. To support a new model, this underserviced sector needs to be able to utilize this software. A user needs to be able to walk into a grocery store and give the cashier $100 for them to upload the money to their virtual wallet.

Alternatively, a friend needs to be able to send $100 to their virtual wallet. For a cashless society to work, virtual payments need to work with ease and certainty that they will be accepted at any and all locations, just like cash.

5. The path to an open wallet

Have you ever ordered a $15 meal on a food delivery app, only for the total to end up over $25? Beyond the delivery fee, tips and taxes, delivery apps are pricing in extra fees to offset the fees charged by credit card and payment companies. In an effort to avoid these extra fees, apps like Lyft and Uber have begun deploying their own digital wallets supported by ACH transfers.

Sadly, consumers are unlikely to see the benefit until these wallets reach wide adoption, which is clearly not happening because no one wants yet another app-specific wallet.

The way forward

To truly empower the consumer, both Google and Apple should keep developing their digital wallets with an open API payment system to allow all apps to securely interact with it for free. This will transform the Google and Apple wallet and will better service the unbanked and underbanked populations instead of just being a gateway for credit cards.

This would further support the unbanked or underbanked population as they too would be able to utilize an open wallet that can be refilled with cash in person. I should be able to use the cash I have in my virtual wallet with any app, website or physical merchant without paying a fee. I should also be able refill the wallet from my bank account or directly deposit some of my paycheck into my phone wallet. Merchants would also benefit from wallet-to-pay by paying no fees to Google and Apple.

Instead, the mobile wallet creator could introduce a new business model focused on discovery and connecting users and merchants, charging merchants for the connections that they facilitate.

In a not-so-distant future, when I get my new Apple or Google phone, it will have a wallet that can be used without fees for payment across all apps, in physical retail locations, and for peer-to-peer money transfers. The credit cards, or rather lines of credit, on my digital wallet will use an Affirm-like loan service that allows me to buy anything from a pack of gum to a luxury watch or even a car, just using my phone’s wallet.

Goldman Sachs and Mastercard should not be the only players in the credit space. Innovation is necessary in the digital wallet space to pioneer the movement to change the outdated fee models for the simple act of money exchange.

（翻訳：Mizoguchi）

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