フランス語圏アフリカの消費者向け金融スーパーアプリ構築に力を入れるコートジボアールのDjamo

今回は「フランス語圏アフリカの消費者向け金融スーパーアプリ構築に力を入れるコートジボアールのDjamo」についてご紹介します。

関連ワード （Djamo、Y Combinator、アフリカ、コートジボアール等） についても参考にしながら、ぜひ本記事について議論していってくださいね。

本記事は、TechCrunch様で掲載されている内容を参考にしておりますので、より詳しく内容を知りたい方は、ページ下の元記事リンクより参照ください。

フランス語圏アフリカの消費者向け金融スーパーアプリを手がけるDjamoは、コートジボワールのスタートアップとしては初めてY Combinatorの支援を受ける企業である。

アフリカではここ数年で膨大な数の金融サービスが出現しているが、Djamoの使命は、フランス語圏アフリカにおいてサービスが極めて不足しているという特定のギャップを埋めることにある。

この地域で銀行口座を持つ成人は25％にも満たず、銀行のターゲットは富裕層の上位10〜20％に留まっている。残りは約1億2000万人の市場の巨大なセグメントであるが、収益性があるとは認識されていない。しかし銀行が変わらぬ中、同地域の電話通信会社からのモバイルマネーがそのギャップを埋めた。過去10年で人口の60％以上がモバイルマネーを使用しており、何百万人ものフランス語を母国語とする人々が金融サービスに飢えていたことを証明している。今日、このモバイルマネーのインフラとリーチによりスタートアップは既存の支払いインフラを利用してさまざまなアプリケーションを通じたアクセスを民主化することができる。

Djamoはこの機会を利用し、手頃でシームレスな銀行取引をこの地域に提供することを目指している。

Hassan Bourgi（ハッサン・ブージ）氏は「2度目の創設者」で、ラテンアメリカを拠点とする自身のかつてのスタートアップBusportalからNaspers傘下のredBusに移った後、2019年にコートジボワールに戻った。そこで同氏は、アフリカ最大の電話会社の1つであるMTNで複数のモバイルマネープロジェクトを率いていたRégis Bamba（レジス・バンバ）氏に出会った。

両氏をはじめ多くのミレニアル世代が直面している銀行業界の不愉快な経験にフラストレーションを感じ、ブージ氏とバンバ氏は2020年、銀行業界の現状に挑戦するためにDjamoを立ち上げた。

「この地域では銀行サービスへのアクセスが非常に難しく、私たちはこれを大きなチャンスだと捉えました」とDjamoのCEOであるブージ氏はTechCrunchに語った。「設立当初から私たちは一般消費者に浸透できるモバイルファーストのプラットフォームを設計したいと考えていました。Djamoをローンチするためには、一般消費者向けの製品を開発する私たちの複合的な経験が非常に重要でした」。

ブージ氏によると、同国のミレニアル世代はテクノロジー企業と関係を築き、通常とは異なるサービスを受けようとしている。そのため、Djamoはこうした顧客に対して、より優れたフロントエンドのエクスペリエンスと迅速なカスタマーサービスの提供を進めることにした。

画像クレジット：Djamo

同社は画一的なアプローチでサービスを提供するのではなく、異なる層のさまざまなユーザーニーズに合わせて提供することに注力した。Amazon、Alibaba、Netflixなどのオンラインサービスへの支払いを可能にすることから、Visaデビットカードをタイムリーに提供することまで、Djamoは独自のカスタマイズされたアプローチにより口コミを通じて有機的に成長してきた。

両CEOによると、Djamoが登場する前はカードを受け取ったり、あるいはクレジットカードを発行したりするために銀行の支店で長い列に並ぶ必要があったという。Djamoはそのストレスを解消し、さらには幅広いサービスにおいて手数料ゼロでカードを利用することができるようにしたのだ。

「一定の限度額まで継続的に手数料がかからないゼロ料金のカードを提供することは、当社にとって重要なことでした。それ以降は、取引手数料として支払うことになります。ユーザーがより高い限度額まで取引できる月額約4ドル（約420円）のプレミアムプランがあります」とブージ氏。

現在Djamoは約9万人の登録ユーザーを擁し、毎月5万件以上の取引を処理しているという。しかしここに到達するまでに同社はさまざまな苦労と工夫を重ねてきた。

FlutterwaveやPaystackのような確立された決済インフラ企業があるナイジェリアとは異なり、コートジボワールにはそのような著名な企業は存在しない。

「プロバイダーが数社ありますが、そのほとんどは信頼性に欠けています。しかしそれはエンドユーザーに関係なく、何らかの方法でうまく機能させる必要があります」と同社のCPO兼CTOであるバンバ氏は説明する。

より優れたオプションがないため、Djamoでは運用を継続するためにプロバイダーを適宜切り替えている。同社はアフリカのフィンテック系スタートアップの多くに共通する懐疑的な見られ方にも直面してきた。Djamoの場合、創設者たちはプラットフォームがオンボーディング、KYC、取引に使用しても安全であることを銀行や顧客に長期にわたって証明しなければならなかった。

CEOのハッサン・ブージ氏とCPO兼CTOのレジス・バンバ氏（画像クレジット：Djamo）

顧客へのサービス提供を開始する際にも、同社のVisaカードの配送をどのように行うかという特有の問題に直面した。ブージ氏によると、アフリカ大陸の他の先進国とは異なり、コートジボワールで効率的な配達や物流サービスを利用することは至難の業であるという。そこで同社は、この目的のために独自の配送エージェントを使った配送アプリを作ったのだ。「私たちの顧客向けの目標は、登録完了の翌日に顧客がタイムリーにカードを受け取れるようにするということです」とブージ氏は説明する。

MVPが発表される前にも、Djamoはすでに製品の金銭的な評価を受けていた。2019年6月にプライベート投資家から35万ドル（約3700万円）のプレシード投資を調達しており、これは現段階ではフランス語圏で最大規模となる。少なくともフランス語圏のアフリカにおいては、同社のソリューションの創意工夫と創設者の実績こそがDjamoがラウンドを完了させる上で重要だったとブージ氏はいう。

フランス語圏のアフリカは、新進のスタートアップシーンの出現を示す兆候があるにもかかわらず、長い間国際投資家から過小評価されてきた。これには、言語の障壁の他、南アフリカを除く英語圏諸国がサハラ以南アフリカの平均GDPの47％を占めている一方でフランス語圏諸国のGDPはわずか19％しか占めていないという地域のGDPと1人当たりの所得が関係している。

しかし、世界銀行は2021年までに同地域がアフリカで最も急速に成長している経済の62.5％を占めるようになると予測しており、今後数年間の成長について明るい見通しを示している。

多くの未開発の事業機会に恵まれ、フランス語圏アフリカのように十分に認知されていない地域に変革の機が熟している。投資家はこのことを認識しており、彼らの評価は依然として英語圏のアフリカ向けに偏ってはいるものの、セネガルのエネルギースタートアップOoluとカメルーンのヘルステックスタートアップHealthlaneの2020年の100万ドル（約1億500万円）の資金調達が、市場に対する彼らの興味の大きさを物語っている。

両スタートアップもDjamo同様にYCの支援を受けたフランス語圏のスタートアップだ。しかし2021年この冬のバッチにより、Djamoは同地域初のフィンテック系スタートアップとなる。また2020年のHealthlaneに続いて、フランス語圏のアフリカ企業が連続して代表者を持つことも初めてとなる。

創設者たちにとってYCの支援は、フランス語圏アフリカ地域全体の金融サービスの流通がアプリケーションへと根本的に変化を遂げているというDjamoの前提を評価するものである。

「コートジボワールでは銀行業界は複雑すぎて対処できないという声が常に聞かれます。しかし私たちはこれを大きなチャンスとみなし、取り組むべき業界であると捉えていました。フラストレーションを感じたり、顧客が苦しんだりしているところには、ビジネスが成功し、向上するチャンスがあります」とバンバ氏は語っている。

3月23日のデモ・デーで締めくくられる3カ月間のプログラムに参加した後、Djamoはフィンテック大手のネットワークを活用して新しい決済体験を提供できるようにする、VisaのFintech Fast Track Programにも参加する予定だ。

画像クレジット：Djamo

【原文】

Djamo , a financial super app for consumers in Francophone Africa, is the first startup from Ivory Coast to get backing from Y Combinator.

While there has been a huge profusion of financial services that have emerged in recent years in Africa, Djamo’s mission is to try to plug one specific and very underserved gap in Francophone Africa.

In the region, less than 25% of adults have bank accounts, as the focus for banks remains the top 10-20% wealthiest customers. The rest, which is a huge segment of the market of about 120 million people, is not perceived as profitable. But as banks slacked, mobile money from the region’s telcos filled in the gap. In the last 10 years, their wallets have reached more than 60% of the population — proof of how many millions of French-speaking natives were hungry for financial services. Today, this mobile money infrastructure and reach allows startups to build upon their existing payment infrastructure to democratize access through different applications.

Djamo is one such company taking advantage of this opportunity to bring affordable and seamless banking to the region.

In 2019, Hassan Bourgi , a second-time founder, returned to Ivory Coast after exiting his Latin American-based startup, Busportal, to Naspers-company redBus. There he met Régis Bamba who was still working at MTN, one of Africa’s largest telcos, leading several mobile money projects.

Frustrated by the unpleasant banking experiences they and many millennials faced in the country, Bourgi and Bamba launched Djamo last year to challenge the banking industry status quo. 

“Banking services are really difficult to access here, and we saw that as a huge opportunity,” Djamo CEO Bourgi told TechCrunch. “Since day one, we wanted to design a mobile-first platform that could break into the masses and our combined experience building mass-market consumer products was very critical to launching Djamo.”

According to Bourgi, the country’s millennials are trying to create relations with technology companies and be served differently from the norm. So, Djamo is providing this audience with a better front-end experience and faster customer service.

Image Credits: Djamo

Rather than offering a one-size-fits-all approach, they focused on accommodating multiple layers tailored to different user needs. Whether it’s affording Ivorians the luxury to pay for online services like Amazon, Alibaba or Netflix, or providing Visa debit cards in a timely fashion, these tailored approaches have made Djamo grow organically via word of mouth.

And why not? Before Djamo came along, the CEO says people would need to go to their bank branches and stay in long queues to get their cards or even load them with credit. Djamo relieves that stress and even allows customers to use their cards with zero fees in a wide range of services.

“For us, it was important to offer a zero-fee card with no recurring fee to a certain limit. After that, you pay as you go in transaction fees. There is a premium plan around $4 a month where users can transact to higher limits,” said Bourgi.

Today, Djamo claims to have around 90,000 registered users and processes over 50,000 transactions monthly. However, to get to this point, the company has ridden on sheer resourcefulness around its operations.  

Unlike Nigeria, where there are established payment infrastructure players like Flutterwave and Paystack, Ivory Coast doesn’t have such household names.

 “We have a couple of providers, but most are unreliable. But this doesn’t matter to the end-user, you have to make it work somehow,” said Bamba, the company’s CPO and CTO.

Lacking better options, Djamo switches from one provider to another to keep operations running. The year-old startup has also faced scepticism, common with most African fintech startups when they first launch. In Djamo’s case though, the founders had to go to lengths to prove to banks and customers that the platform was safe to use for onboarding, KYC and transactions.

Hassan Bourgi (CEO) and Régis Bamba (CTO & CPO). Image Credits: Djamo

Onboarding customers also came with its own set of problems: the delivery of Djamo Visa cards. Bourgi says unlike more developed countries on the continent, it is a Herculean task to access efficient delivery and logistics services in Ivory Coast. So, the startup built a delivery app with in-house delivery agents for this particular purpose. “The objective for our customers is that after registering with us, they get their cards the next day in a timely fashion,” Bourgi added.

But even before pushing out its MVP, Djamo had already received monetary validation for its product. In June 2019, it raised a pre-seed investment of $350,000 from private investors — arguably the largest round at this stage in the Francophone region. The ingenuity of the solution, at least to French-speaking Africa, and the founders’ track record, was crucial to Djamo closing the round, Hassan explained.

For a long time, Francophone Africa has been underrated by international investors, despite signs pointing to the emergence of a budding startup scene. Part of this has to do with language barriers and the region’s GDP and income per capita where English-speaking countries, excluding South Africa, contribute to 47% of sub-Saharan Africa’s average GDP, while French-speaking countries boast of only 19%.

However, with the World Bank stating that the region will have 62.5% of Africa’s fastest-growing economies by 2021, there’s bullishness around its growth in the coming years. 

With so many untapped opportunities, underrepresented regions like Francophone Africa are ripe for disruption. Investors know this and though their checks are still skewed toward Anglophone Africa, million-dollar raises from Senegalese energy startup, Oolu and Cameroonian healthtech startup, Healthlane in 2020 show their keenness on the market.

Like Djamo, both startups are YC-backed and are the other Francophone startups to have made it into the accelerator. But with this Winter 2021 batch, Djamo becomes the first fintech startup from the region. Following Healthlane’s acceptance in 2020, it is also the first time French-speaking Africa has had representatives for consecutive years.

To the founders, YC’s backing validates Djamo’s premise that financial service distribution across the Francophone Africa region is fundamentally changing toward applications.

“In Ivory Coast, people always say that the banking industry is too complex and we can’t do anything about it. But we saw it as a huge opportunity and a great industry to take on. Everywhere you see frustration, customers in pain, there is an opportunity for a business to come and do it better,” said Bamba.

After participating in the three-month-long program, which culminates in a Demo Day on March 23rd, Djamo will also take part in Visa’s Fintech Fast Track Program , an avenue for the company to leverage the fintech giant’s network to introduce new payment experiences.

（文：Tage Kene-Okafor、翻訳：Dragonfly）

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Y Combinator

Y Combinator created a new model for funding early stage startups. Twice a year we invest in a large number of startups.

About Y Combinator | Y Combinator

Y Combinator provides a small amount of seed funding for startups. We work with startups on their ideas and help founders deal with investors and acquirers. We fund two batches of companies each year. Companies apply for the program by filling out an application form. Y Combinator is occasionally described as a boot camp or accelerator, but this is not really accurate. We probably get called that because we fund a lot of startups at once, and most have to move to participate. But the similarities end there; the atmosphere is the opposite of regimented.

Y Combinator - YouTube

Y Combinator runs regular Tech Talks to get to know new companies, learn new tech and connect 1-1 with founders after the talks. Watch the talks and create a profile on YC's Work at a Startup to connect...

Y Combinator - Home | Facebook

Y Combinator. 98,552 likes · 201 talking about this. Make something people want. See more of Y Combinator on Facebook.

Y Combinator - Wikipedia

Y Combinator (YC) is an American seed money startup accelerator launched in March 2005. It has been used to launch over 2,000 companies, including Stripe, Airbnb, Cruise Automation, DoorDash, Coinbase, Instacart, Dropbox, Twitch, and Reddit.

Y Combinator (@ycombinator) | Твиттер

Самые новые твиты от Y Combinator (@ycombinator): "YC S13's @lob helps businesses deliver physical mail more quickly and affordably, and with more personalization.

Y Combinator

Y Combinator created a new model for funding early stage startups. Twice a year we invest a small amount of money ($150k) in a large number of...

functional programming - What is a Y-combinator? - Stack Overflow

A Y-combinator is a computer science concept from the "functional" side of things. Most programmers don't know much at all about combinators, if they've even heard about them.

The latest articles about y combinator from Mashable, the media and...

The latest articles about y combinator from Mashable, the media and tech company

Y Combinator Resources for Developers

Y Combinator Resources for Developers.

How to Get Into Y Combinator (According to the Founders that Did...)

The candid guide to getting into Y Combinator fueled by the personal accounts of a dozen founders that have successfully passed through the program.

Is Y Combinator Worth It? A Founder's Experience - Proof Blog

There are a lot of misconceptions about Y Combinator. Proof went through YC W18 — and it changed the course of our business. Is Y Combinator (YC) worth it?

Y combinator - Rosetta Code

In strict functional programming and the lambda calculus, functions (lambda expressions) don't have state and are only allowed to refer to arguments of enclosing functions. This rules out the usual definition of a recursive function wherein a function is associated with the state of a variable and this...

Y Combinator - Crunchbase School Profile & Alumni

Y Combinator is a startup accelerator that invests in a large number of startups twice a year. It created a new model for funding early-stage startups.

Y Combinator - Wikiwand

Y Combinator is an American seed money startup accelerator launched in March 2005.[1] It has been used to launch over 2,000 companies,[2] including Stripe, Airbnb, Cruise Automation, DoorDash, Coinbase, Instacart, Dropbox, Twitch, and Reddit.[3] The combined valuation of the top YC companies was over US$300 billion as of January 2021.[4] The company's accelerator program is held in Mountain View, California.

Y Combinator on Apple Podcasts

‎We talk with people who are shaping the future. A show about technology in business, research, and art.

Y Combinator | AngelList Talent

Y Combinator: Y combinator created a new model for funding early stage startups. For the first time in its 15-year history, Y Combinator went fully remote with its famed startup accelerator program.

Y Combinator's Competitors, Revenue... - Owler Company Profile

Y Combinator's top competitors are 500 Startups, Techstars and Launchpad LA. See Y Combinator's revenue, employees, and funding info on Owler, the world's largest community-based business...

Y Combinator - Medium

Make something people want. See all our posts @ blog.ycombinator.com.

The Ultimate Y-Combinator Guide of resources

Awesome list of Y-Combinator YC application resources for founders looking to join their startup program.

Y Combinator Company List

Names and descriptions of companies funded by Y Combinator, a seed accelerator.

How to get into Y Combinator | Business Insider

Natalie Gray and Karn Saroya applied to Y Combinator four times before they were finally accepted on their fifth application. Here are some of their tips.

Y Combinator | The Org

Y Combinator provides seed funding for startups. Seed funding is the earliest stage of venture funding. It pays your expenses while you’re getting started.

Y Combinator @ycombinator Twitter profile | Twaku

Explore tweets of Y Combinator @ycombinator on Twitter. | Twaku

The ultimate guide list for startups applying to Y Combinator

...Combinator to fill up his application.We were selected for Y Combinator Final Interview few batches ago. comments below of any other links that could be useful for startups applying for Y Combinator.